¿Qué necesitas saber para comprar tu vivienda con seguridad?

Es uno de los sueños más recurrentes… ¡Quiero ser propietario de mi propia vivienda!. ¿Quién no desea hacerlo realidad?.

Es una decisión muy importante, es «La decisión» por excelencia. En mi mente, solo la compararía con algo así como… (claro está, más profundo, pero no menos emotivo). ¡Quiero tener un bebé!. Créeme, pensarás que he perdido la razón y que no es comparable, pero cualquiera de estas dos decisiones, conllevan preparación, esfuerzo, compromiso y tiempo. Comprarse una casa es una de las decisiones más importantes que tomaremos a lo largo de nuestra vida.

¿Y si te dijera que ese sueño se podría hacer realidad de forma relativamente fácil?. ¡Si!, si es posible, pero es mejor que te prepares para un proceso que te generará muchas dudas y a veces algo de estrés, dudas que nosotros como especialistas en el tema vamos a ayudarte a disipar.

¿Cumplo con los requisitos?, ¿Qué características debe tener la casa que puedo pagar?. Y la más importante de las preguntas, ¿Podré pagarla?. Además, en el camino surgirán otros puntos que deberás tener en cuenta, tipo de hipoteca que más te favorezca, plazos de devolución de los intereses, los intereses en sí, bancos o entidades financieras que están dando las mejores condiciones reales, (porque créeme, a veces por vender, se «dice cualquier cosa» y luego aparece la realidad). ¿Has pensado en la posibilidad de financiarte con capital privado?. En fin…

Intentaremos traer algo de luz a tus interrogantes, te ayudaremos a que te sientas mejor informado, más preparado, para que emprendas el camino motivado con la sensación de que no estás solo.

Hoy en día es bien sabido, que comprar vivienda sale más rentable que alquilar. Las tasas de interés super bajas que nos ofrece actualmente el mercado, dan mucho de si y nos invitan a tomar parte en el mercado inmobiliario. Comprar una vivienda, ¡si es posible!.

Una de las frases comerciales de RESPHIRA FINANZAS es…, «paga tu hipoteca por menos que un alquiler», y de veras que esa frase es muy real.

Los alquileres en muchos sitios de España siguen siendo de escándalo, (me hace mucha gracia cuando leo algunos artículos que dicen; «el alquiler promedio representa un tercio del salario de una persona») y entonces pienso…. ¡FALSO!.

A nadie se le escapa que los salarios en España pueden dejar mucho que desear y que cada vez más jóvenes con edades avanzadas se ven obligados a vivir en casa de sus progenitores hasta quien sabe cuando. En cualquier caso, comprar hoy en día es mucho más rentable a largo plazo que alquilar para toda la vida y esto es algo que debemos aprovechar.

1. ¿Qué tipo de casa quiero o me conviene comprar?

Ajústate a tu realidad financiera, después de todo la casa que compres deberás convertirla en tu hogar, un recinto de paz y armonía, esto es lo más importante y solo depende de ti, por lo que no deberá ser una carga económica extrema con la que tendrás que lidiar por 30 años sintiendo que se te va la vida en ello, así que piensa tranquilamente ya sea solo, o en familia, cómo quieres que sea tu hogar.

¿Qué tan flexible puedes ser en cuanto sus características?, ¿te puedes permitir un hermoso jardín con piscina?, o el hecho de que tu casa sea fresca y luminosa cumpliría tus expectativas actuales. Si sabes lo que quieres, ya estarás dando un gran y difícil paso.

• Ten en cuenta el espacio, tus expectativas de ampliar la familia en un futuro cercano o si tu cada actual ya cumplió su propósito y se te queda pequeña. Piensa en el tamaño que realmente necesitas.
• Ten en cuenta el mantenimiento de la misma y como repercutirá este en tu bolsillo.
• En las ventajas y desventajas que te supondrá decidirte por una casa grande o pequeña.
• Pregúntate si esa casa que quieres es para una transición de vida o si será la casa dónde desearás vivir por el resto de ella.
• Ubicación: ¿Dónde te gustaría vivir?.
• En la misma metrópolis, en los alrededores, cerca del mar, cerca de la montaña, en un barrio tranquilo, en un lugar más dinámico.
• Otros aspectos: ¿Tu casa deberá ser nueva o de segunda mano?, para reformar, con balcón o terraza, con trastero, con estacionamiento…

2. Ahora toca pagarla.

Normalmente la gran mayoría de las personas apuestan por adquirir una hipoteca, lo que podría suponer un desembolso importante que puede provenir de un préstamo, ya sea a través de la banca o de capital privado.

También hay que tener en cuanta nuestra realidad financiera, o sea, nuestros ingresos, estado laboral, permanencia, si lo vamos a afrontar solos o compartido, nuestras garantías y /o avales si se da el caso, en fin…

Averigua si puedes postularte a una hipoteca dónde te den el 100% del precio de compra de la vivienda, incluso que cubran los gastos, o si deberás echar manos de tus ahorros.

Las opciones, son varias, pero en cualquiera de ellas, las entidades financieras, valoran tres aspectos fundamentales que te describimos a continuación.

• ¿Cuál es tu capacidad de pago?, tus ingresos netos, (la cuota del préstamo no deberá superar el 35% de tus ingresos), ¿tienes otras deudas pendientes?, ¿tienes un empleo fijo que asegure la fluidez de tus recursos,?, ¿cuentas con un contrato laboral fijo?, ¿afrontarás esta deuda solo o te acompañará otro socio de vida? (esposo o esposa por ejemplo). También se tendrá en cuenta tu edad, profesión…
• El valor de tasación de la vivienda sobre la que se realiza la hipoteca es el valor que definirá el tamaño del importe a solicitar.
• El porcentaje de financiación solicitado. 

3. Antes de comprar, deberás tener claros los siguientes aspectos:

• La casa deberá estar inscrita a nombre del vendedor y libre de cargas. Esto podrás consultarlo en el Registro de la Propiedad. En caso de que el vendedor no cumpla con los requisitos, deberá tramitarlos y pagarlos de su bolsillo.
• La casa, NO deberá estar alquilada. Este punto es muy importante, si estás comprando esta casa para tu propio uso inmediato. En caso contrario, es de suma importancia comprobar el plazo de duración del contrato de arrendamiento aunque no esté inscrito en el Registro de la Propiedad, salvo que lo quieras para tener alquilado y ganar una renta ”En caso de comprarla como inversión, deberás revisar el tiempo de contrato restante que le queda al inquilino actual», y también deberás revisar si se trata de un inquilino responsable que cumple con sus compromisos de pago.
• Obtener certificado catastral descriptivo de la vivienda. A través de la Sede Electrónica del Catastro de Bienes Inmuebles.
• ¿Está al corriente en el Impuesto de Bienes Inmuebles? Si hubiera recibos pendientes con el Ayuntamiento, los vendedores pueden elegir entre pagarlos o descontarlos del precio de compra.
• Cuotas pendientes de la comunidad de propietarios. Se le consulta al administrador, porque la vivienda responde de las adeudadas en el año de la firma y en los tres anteriores.
• Conviene consultar la cédula de habitabilidad o la licencia de primera ocupación. En todo caso, el vendedor debe facilitar el certificado de Eficiencia Energética.

4. Elije la mejor hipoteca.

Debes saber que el banco analizará tu situación económica, la del préstamo hipotecario en si, y la del inmueble. Seguidamente te pasará el documento de la hipoteca en dónde estarán expuestos los siguientes aspectos.

• TAE: La Tasa Anual Equivalente, que es el índice para calcular el interés real al que está haciendo el préstamo ese banco, y que permite compararlo con préstamos de diferentes tipos de interés, comisiones, gastos, plazos y forma de amortización. (para más información, sobre el TIN y TAE, haz clic en este enlace)
• El importe máximo del préstamo y su duración.
• Las condiciones que permitirán reducir o bonificar el tipo de interés.
• Las condiciones exigidas para un reembolso anticipado y sus costes.
• Las cuotas mensuales resultantes.

Puede que te surjan las siguientes dudas:

¿Es mejor elegir tipos de interés fijos o variables?. El interés fijo puede resultar tranquilizador en una operación tan a largo plazo. En las hipotecas a tipo variable, éste cambia cada seis meses o cada año desde la firma del préstamo, esto se debe a que en ella recae las oscilaciones del Euribor. En cualquier caso, esta elección dependerá mucho de la expectativa de evolución de los tipos, no solo de las circunstancias personales del solicitante. (Para decidir mejor que interés te beneficiaría más, si fijo o variable, haz clic en este enlace y lee el post dónde se describe detalladamente este tema)

¿Hasta cuánta financiación pedir?. Puedes solicitara hasta el 100% del valor de la vivienda e incluso con los gastos incluidos, pero deberás cumplir con los requisitos para optar por una hipoteca al 100%. Por otra parte, lo más común, es acceder a una hipoteca hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda, siempre que las deudas en que incurra el solicitante no superen el 30-35% de sus ingresos.

Su reparto está regulado por ley y queda así:

• A cargo del cliente, queda el pago de la Tasación.
• A cargo del prestamista, queda el pago de registro, gestoría, AJD y notaría.

5. Respecto a los trámites para comprar la vivienda.

• Preparar la firma de escrituras ante notario, tanto de la compraventa de la vivienda como de la constitución de la hipoteca en el mismo acto, en los términos acordados con el vendedor y con la entidad financiera.
• Facilitar el pago de la vivienda en los términos convenidos.
• Inscribir en el Registro de la Propiedad tanto el cambio de propiedad como la hipoteca y asegurar que se pagan los impuestos necesarios.
• El banco se hace cargo de los gastos derivados del préstamo hipotecario (salvo los de tasación), mientras que los originados por la compraventa de la vivienda corren a cuenta de su comprador.

Si quieres saber, los documentos que necesitas para solicitar tu hipoteca, haz clic en este enlace y lee el post que lo detalla.

6. Consigue un buen asesor financiero, que te apoye en el proceso.

A nadie se le escapa lo tedioso y largo que puede ser realmente este proceso. Dar con la entidad financiera correcta que ofrezca las mejores condiciones para ti, puede ser complicado. Luego, confeccionar y esculpir tu expediente de forma correcta, de manera que asegure tus probabilidades de éxito, limpiar alguna incidencia que pueda obstaculizar la obtención de tu hipoteca, hacer las negociaciones frente a la entidad financiera, tener conocimiento del resto de pasos a seguir como la tasación del inmueble a comprar y otros… Como decíamos al principio, es un tedioso y largo proceso que puede convertirse en un campo minado.

Pero si estás leyendo este post, probablemente tienes en mente dar el paso, y hacer realidad tu sueño de tener tu vivienda en propiedad.

RESPHIRA…, estamos aquí para apoyarte, 25 años de experiencia nos avalan. Somos expertos en hipotecas y sabemos exactamente, que debemos hacer para contribuir a tu éxito. Contamos con los mejores partners financieros, te llevaremos de la mano y realizaremos todos los trámites por ti, te asesoraremos en cada paso para que te sientas seguro y tranquilo, y nos quedaremos a tu lado hasta conseguir la firma. Recuerda…, solo si tu ganas, nosotros ganamos, ya que no pagarás nada por adelantado, únicamente lo harás una vez esté en tu poder la liquidez para tu hipoteca.

Así que pídenos asesoría gratis y sin compromiso ahora.