Cuando una entidad financiera nos concede una hipoteca, estamos contrayendo una obligación de pago con dicha entidad en la cual, nos obligamos a abonar unas cuotas específicas ya sean fijas o variables (según el tipo de hipoteca) durante un tiempo determinado y previamente pactado en un contrato. 

Estas cuotas incluyen la devolución de la financiación concedida, más los intereses pactados con la financiera y en caso de impago por nuestra parte, le da derecho a la entidad financiera (según documento contractual hipotecario) a tomar una propiedad específica (bien inmueble) que en todo momento hace de garante durante toda la operación. A esto se le llama hipoteca con garantía de inmueble.

Por ejemplo, cuándo le solicitamos un préstamo a un banco para comprar una vivienda, lo más probable es que el banco nos solicite constituir una hipoteca con garantía de inmueble para financiar la compra de dicha vivienda, vinculando así el mismo inmueble comprado como garantía de la operación hipotecaria.

Para elegir una hipoteca a interés fijo o variable lo que debemos tener en cuenta es la tolerancia que tengamos al riesgo y nuestras circunstancias económicas particulares.

Te explicamos la diferencia entre interés fijo o variable.

La hipoteca variable, dependen del Euribor, que es el tipo de interés que se aplica a la hipoteca y que está compuesto por el valor del euríbor más un diferencial fijo. Si hay variaciones, esto podría generar incrementos o disminuciones en tus pagos mensuales. 

Con una hipoteca fija, pagarás siempre el mismo interés durante toda la vida del préstamo y te dará la estabilidad que necesitas, además sus plazos van hasta los 30 o 35 años

• Las cuotas son siempre estables: Con una hipoteca fija podremos hacer previsiones exactas de cuánto dedicaremos a las cuotas mensuales que siempre serán las mismas, y controlaremos mejor nuestros gastos.
• Seguras: Las cuotas nunca serán más caras, ya que no dependen de ningún índice inflacionario.
• Condiciones asequibles: Aún podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 2% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 25 años, muchos bancos lo alargan a 30 años.

• Se penaliza más el cambio: Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Eso sí, cabe señalar que esta compensación sólo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.

• A corto plazo suelen ser más económicas: Tienen intereses más bajos “actualmente”, ( aunque el euribor está presentando cambios al alza debido a la crisis post pandemia). Además, algunos bancos ofrecen diferenciales bajos y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible. En muchos casos es más asumible la cuota de una hipoteca que un alquiler.
• Los plazos de amortización suelen ser más largos: La mayoría de los bancos conceden plazos de 30 o 40 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda. Debemos tener en cuenta que alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, pero a la larga pagaremos más intereses.

• Las cuotas son inestables: Depende de un índice de referencia externo (euríbor) por lo que las cuotas variarán en cada revisión, que suele ser cada año y no las podemos controlar. Debemos recordar lo que pasó durante la crisis, dónde los índices inflacionarios se descontrolaron llevando a muchas familias a perder sus hogares, aunque cabe destacar que esto fue una circunstancia extrema y no habitual.
• Peligro de que sean más caras a largo plazo: Si el euríbor subiera en el futuro, las cuotas hipotecarias ascenderían notablemente.
• Mensualidades altas durante el primer año: Estas hipotecas suelen tener un tipo fijo inicial más alto, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés pasa a estar relacionado estrechamente con el euríbor.

Nos referimos a una hipoteca mixta cuando se combina el pago de una cuota mensual a tipo de interés fijo durante la primera mitad de la vida de la hipoteca y una cuota mensual a tipo de interés variable el resto de años por pagar.

En el periodo en que nos corresponda pagar la cuota fija, la mensualidad a pagar será siempre la misma.

Para el resto del período hasta completar el pago total de la hipoteca, se aplicará un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo sumado al índice de referencia del Euribor, por lo que las cuotas mensuales podrían variar conforme varíe este  que normalmente se actualiza cada seis meses. El segundo período de pago, se parece mucho a lo que sería una hipoteca de interés variable.

Contratamos una hipoteca mixta a 25 años, durante los 10 primeros años se suele aplicar un tipo de interés fijo, por lo que la cuota mensual a pagar siempre será la misma, mientras que a partir del décimo año y hasta completar el pago de la hipoteca, o sea los 15 años restantes, se aplicará un tipo de interés variable en función del euríbor.

El tipo de interés que se aplica a un préstamo se representa con el TIN y TAE.

TIN (Tipo de Interés Nominal): es un porcentaje fijo que se aplica a la cantidad prestada y que determina la cuota a pagar a la entidad financiera. No refleja los gastos y comisiones del préstamo. En una hipoteca fija el TIN no varía durante toda la vida del préstamo. En una hipoteca variable el TIN se compone del valor del euríbor más un diferencial fijo, lo que hace que su valor suba o baje en función del euríbor.

TAE (Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva): tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. La TAE se calcula de acuerdo con una fórmula matemática que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.), las comisiones del banco y algunos gastos de la operación.

• El capital privado es una hipoteca en sí cuya financiación proviene de una persona física, jurídica, o un grupo de inversores que constituyen una hipoteca sobre tu bien ante notario.

• El capital privado es una forma de financiación más, para hacer posibles nuestros objetivos de comprar un bien inmueble, iniciar un negocio, o cubrir alguna situación financiera en caso de vernos en alguna posición difícil.

• El capital privado es una alternativa cuando el banco no nos da el apoyo que necesitamos para gestionar ante él un préstamo o crédito, debido a alguna situación de morosidad o irregularidad que incluso nos lleve a las listas del RAI o ASNEF.

• El capital privado es una puerta legal, formal y efectiva que nos da las alas que necesitamos para volar cuando los bancos nos cierran todas las puertas.

• Es una alternativa rápida de conseguir. Se puede lograr en 72 horas.

• Es legal, efectivo, seguro y sin tanto trámite ni papeleo.

• Se firma delante del notario.

• Se hipoteca un bien normalmente del tipo bien inmueble.

• No debes desembolsar ni un céntimo a la firma, cobrarás y pagarás como se estipula en la escritura notarial.

• Como toda acción financiera será discreta y de absoluta confidencialidad.

• Buscamos otro tipo de financiación, diferente a la bancaria.
• Necesitamos dinero urgente.
• Estamos en los registros de morosos y los bancos no nos financian.
• Heredamos un bien para el que no tenemos la liquidez para pagar los impuestos y el notario para ponerlo a nuestro nombre.
• Tenemos patrimonio, pero no rentas demostrables o dinero disponible.
• El banco no responde a nuestras necesidades financieras.

• Tener una garantía real, es indispensable. Por ejemplo, una vivienda, libre de hipoteca o en caso de tenerla, que el importe de la misma sea pequeño.

Pasos a seguir.

• Te contactamos y asesoramos sobre la documentación que deberás facilitarnos.

• Nos entregas la documentación referente a la garantía que ofreces.

• Te informamos de cuáles serán las mejores condiciones que hemos negociado para ti.

• Tasamos la propiedad ofrecida y preparamos la minuta notarial.

• Gestionamos por ti, todo el proceso hasta llegar a la firma.

• Firmamos y obtienes tu dinero.

• Cobramos por nuestra gestión y servicios.

• Escritura de propiedad o nota registral del bien que pones como garantía.
• DNI del titular o titulares.

• Último recibo del IBI (contribución).

Se trata de una herramienta financiera, dónde se agrupan todas las deudas o préstamos que tenemos contraídos en un solo préstamo, una sola entidad financiera, una sola cuota mensual más baja que la que pagas hasta ahora, e incluso con mejora de intereses. Todo esto en un período de tiempo más aplazado para devolver el pago, acción que nos permitirá relajar considerablemente nuestras finanzas.

Si te ves reflejado en la situación antes descrita, contáctanos y permítenos ayudarte  a relajar tu situación financiera. 

Déjanos tus datos en el formulario y uno de nuestros asesores financieros te contactará cuánto antes para darte información gratuita.